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互聯網金融風險及風險防控分析

摘要:當代的社會正處于互聯網時代發展的重要時期,互聯網作為一種全新的技術平臺,在現實生活中的應用范圍逐漸擴大,在該技術的支撐下,各個行業都推出了全新的發展模式,而在金融市場環境的全新發展背景下,一種全新的金融模式被廣泛推出,也就是所謂的互聯網金融,以下簡稱ITFIN。然而,在發展ITFIN的過程中,面臨著一定的風險問題,給金融行業的穩定發展造成不利影響。鑒于此,本文主要就ITFIN的具體概述,以及存在的風險展開分析,并結合實際情況提出科學的應對措施,從而全面提高ITFIN的行業發展水平。

關鍵詞:互聯網金融;風險防控;分析

ITFIN,是金融行業一種全新的發展模式,所具有的特征與傳統金融相對比,比較特殊。所具有的功能范圍比較廣泛,具體表現為成本低、效率高、覆蓋面廣,同時具有顯著的發展趨勢。但是,因為ITFIN在一定程度上傳承了互聯網的特征,所以在實際發展的過程中也存在著一定的弊端。因為在管理領域所呈現的功能強度相對較弱,導致在實際應用和發展的過程中存在著一定的風險隱患。因此,金融行業在發展ITFIN的過程中,需要針對其中所具有的風險類型進行明確,并利用先進的戰略手段對具體的風險進行有效控制,從而促進該新型的金融模式在全新的市場環境中實現穩定的發展。

一、互聯網金融發展概述

ITFIN,是一種全新的金融模式,在當前的互聯網時代下具有極強的適應性,是時代創新的重要金融產物。具體指在互聯網的支撐下的,實現融通、支付、投資等各類與金融有關的各項業務開展與實施。在拓展金融業務范圍和服務規模等方面發揮著重要的支撐作用。就目前來講,ITFIN體系所包含的金融模型具體可以分為以下幾種類型。(1)眾籌。這是依托于互聯網信息分享渠道廣的特性,將各種導渠道的資金進行集中整合。(2)P2P網貸。即在互聯網的支撐下,以第三方平臺為載體,實現資金的借貸。(3)第三方支付。是一種應用范圍比較廣的ITFIN模式,在服務范圍和功能體現方面具有較強的綜合性。(4)大數據金融。具體指電商企業在互聯網的支撐下對海量數據進行資源整合,并在基礎上開展相應的金融服務。除了以上幾種比較典型的ITFIN模式之外,還包括金融門戶、數字貨幣等其他模型。可見,ITFIN系統中所蘊含的模型分類有多廣泛。在實踐應用的過程中,ITFIN該系統在海量數據生成、信息智能檢索以及高速處理等方面,所具有的功能優勢十分突出。但是,與之相對應地,ITFIN在實踐應用的過程中也會出現一定的風險隱患,對此,金融行業整體需要加強思想重視。

二、互聯網金融存在的風險分析

(一)互聯網風險。眾所周知,互聯網雖然在信息存儲、傳遞方面具有顯著的技術優勢,但是因為其系統環境的開放性,并且在信息資源方面具有較強的共享特征,導致其內部環境存在著一定的風險隱患,具體表現為信息的泄露、丟失等。而這些因素在一定程度上受互聯網平臺的內部結構穩定性、防護系統安全性等方面影響顯著。在網絡平臺進行資金交易的過程中,需要以協議交易信息和細則為前提。也就是說,在正式交易之前,雙方需要就交易內容、資金數額以及具體的交易方式進行對接,從而保證交易活動順利進行,維護雙方的資金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息,如果在對接的過程中出現信息泄露等不良風險,就會嚴重威脅雙方的資金安全。尤其是在當前的互聯網時代背景下,以支付寶、微信為載體的支付方法受到廣泛的應用。在這樣的金融環境下,衍生出了很多種犯罪的方式和技術手段。一些犯罪分子利用特殊的手段對交易信息進行盜取,利用病毒技術黑入用戶資金賬號,盜取資金。除此之外,ITFIN在互聯網方面所具有的風險隱患還有很多。比如說,負面的評價,以及網絡的不合理傳播等,都可能給ITFIN環境造成的一定的威脅。因此,金融行業需要針對上述風險加強思想認知,并采取有效措施進行合理規避。(二)金融風險。在ITFIN運行和發展的過程中,金融風險也是比較常見的風險類型,也是導致ITFIN受到發展制約的重要因素。通常情況下,金融風險的具體類型主要包括以下幾個方面。首先,資金流動風險。因為對此風險類型缺乏正確的思想認知,在進行資金交易以及ITFIN系統正式運行之前,未能就資金流動過程中可能存在的風險因素進行全面分析。同時,也未能針對相關的風險完善相關的預防機制,是導致風險波及范圍增加的主要原因。如果不采取有效的手段進行干預,則可能導致金融平臺內部資金流動受到制約,甚至增加資金鏈斷裂等其他風險隱患發生。其次,信用風險也比較常見。ITFIN是建立在良好征信指標的前提下開展的金融交易與借貸,雙方需要嚴格履行合同細則,具有一定的契約性。但是,如果進行金融交易的過程中,雙方中的任意一方如果在誠信方面出現問題,未能嚴格遵守契約精神履行相關的職責,就會導致金融風險發生。尤其是對一些金融模式來講,以P2P為例,在進行網絡借貸金融服務的過程中,相關企業無法對借貸人群的真實經濟情況以及誠信情況進行全面、準確的的評估,那么在開展金融服務與合作的過程中很可能會增加爛賬、壞賬等不良風險。(三)其他風險。ITFIN在實際落實的過程中還會受其他因素影響而出現一定的風險。比如,系統內部的技術結構和功能是否完善,以及工作人員的操作是否規范等,都可能給金融環境造成一定影響。因此,針對當前ITFIN在實踐運行和發展中存在的各類風險,相關單位和行業整體必須要加強思想重視,并通過制定相關的體制,提出相關的解決措施進行有效干預。

三、互聯網金融的風險防控措施分析

(一)完善互聯網金融管理體系。針對ITFIN系統穩定運行實際需求,順利貫徹風險防控目標,相關企業需要就管理體系進行完善,從而構建優質、穩定的運行環境,最大限度地控制風險的發生。首先,加強風險管控的思想重視,意識到風險對ITFIN發展造成的不利威脅,并在思想上端正認知態度。作為管理者需要在思想上進行明確,并將正確的防控思想有效地傳遞給基層工作人員隊伍,從而保證上下防控思想準確、一致,推動各項防控工作穩定開展。其次,在明確思想導向之后,企業需要針對ITFIN運行環境,構建完善性的管理體系。對工作人員的具體職能范圍進行明確,并針對常見的風險,就具體的系統操作流程進行規范,比如ITFIN系統運行過程中的具體操作步驟,信息的登陸、備份以及交易環境的安全性檢測等,從而保證工作人員嚴格按照規范性的工作流程,開展相應的作業工序。同時,企業需要就工作機制進行完善處理,落實責任體制。將風險防控職能落實到個人,覆蓋到ITFIN系統運行的每個環節當中,從而保證ITFIN在實際運行的過程中,能夠擁有一定的人才儲備進行管理干預,從而保證金融環境安全、穩定。(二)加強信息技術和基礎技術研發。在積極發展ITFIN的過程中,相關企業需要做好基層建筑的建設工作,對相關的技術工藝進行優化和創新,從而保證金融系統內部結構的穩定性,同時也能夠在一定程度上拓展功能覆蓋范圍,不斷對功能要素進行豐富和創新,從而全面提高ITFIN在金融行業領域的市場影響力。首先,加大資金投入,引入先進的科技技術。對ITFIN市場進行綜合分析,從國外國家引入功能先進的技術體系。并結合企業內部實際發展需求,對原有的金融體系進行結構重構,并引入先進的軟硬件設施,對系統功能進行優化處理,從而全面提高金融系統在市場環境中的適應性。其次,加強先進技術的研發與創新。制定一定的技術研發項目,合理配置資金,并引進高素質的技術人員,為積極開展ITFIN系統創新與技術研發提供良好的支撐平臺。在研發的過程中要結合市場整體發展趨勢,以及企業自身的發展定位,并且要根據具體的模型類型對技術研發方向以及具體的技術目標進行明確,從而保證各項創新工作高效、有序地進行。同時,加強安全防護等基礎技術體系建設。針對ITFIN中存在的風險類型進行合理劃分,并利用專業的技術手段對具體的風險進行防控。例如,針對ITFIN中存在的網絡風險制定完善性的系統維護體系,做好網絡環境的自動化監控,從而保證ITFIN系統能夠正常運轉。此外,在技術研發的過程中,企業需要做好充分的測試工作,從安全、效能等多個層面進行系統測試,避免技術體系存在漏洞而造成金融環境存在威脅。(三)加快構建互聯網征信體系。征信是影響ITFIN環境安全的重要指標,同時也在很大程度上影響著ITFIN的發展進程。因此,相關單位需要從征信層面出發構建完善性的考核體系,從而保證在進行網絡金融交易的過程中,對交易雙方的征信記錄進行全面考核,以此為依據決定交易操作是否進行,并對具體的交易數額進行有效控制。首先,利用大數據技術中的海量數據存儲功能,對現代用戶的征信信息進行收集,并構建征信資源中心進行統一管理。之后,在征信資源的基礎上構建完善性的考核系統,對征信信息檢索、評估等功能模塊進行優化處理。如此一來,在具體實施ITFIN交易的過程中,能夠先進行有效的征信評估。以P2P為例,在實施網貸服務的過程中,需要針對借貸人在日常生活中所呈現的征信數據情況進行綜合統計與分析,并在此基礎上對借貸申請進行考核,并控制好借貸數額。(四)加強互聯網金融人才隊伍建設。在ITFIN風險防控工作深入開展的過程中,相關企業需要從人才隊伍建設層面進行全面優化,并加強建設工作執行力度,加強素質型人才儲備,進一步規范系統操作的具體流程,構建安全、穩定的運行環境。在人才招聘的過程中,需要針對ITFIN系統運行在安全保障方面所提出的基本要求,就具體的工作職能進行明確,包括對系統平臺進行規范操作,做好交易環境安全監測,加強金融信息備份與安全管理等,并圍繞若干方面對應聘人員進行綜合考察,以保證所引進的人員隊伍與崗位實際需求之間更加契合。同時,相關企業需要針對ITFIN的具體運行需求,高度重視人員的素質培訓工作深入開展。結合當前工作人員在實踐操作中存在的問題,或者可能遇到的風險隱患進行全面分析,并以此為依據制定完善性的優化措施,進一步規范工作人員的操作表現。此外,企業需要針對工作人員的信息技術專業知識儲備和信息素養進行重點考核,定期向其滲透信息安全等方面的知識、技能,培養工作人員形成良好的風險預估意識,并督促工作人員在信息化系統操作的過程中,規范自身的操作行為。(五)完善立法監督金融市場環境。在ITFIN實際發展的過程中,國家以及相關部門需要加強政策干預,從立法層面進行戰略引導,針對風險防控具體需求就相關的法律法規進行完善,從而為ITFIN系統的規范運行提供良好的戰略導向。首先,國家需要根據金融宏觀調控戰略要求,制定完善性的立法。如提出《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》等。同時,基層政府需要針對當地在ITFIN落實中存在的具體風險現象,就具體的法規體制進行細化和完善,從而為當地的金融企業提供有力的參考依據。

依前所述,在以互聯網為支撐的全新金融市場環境中,加強ITFIN風險的分析與防控十分關鍵。金融行業需要明確具體的風險類型,并分別從管理體系、技術層面、征信體系、人才隊伍建設以及市場環境監督等多個層面,開展相應的戰略干預措施,對ITFIN市場環境進行全面的監督,實施系統性的管理,從而保證所構建的金融市場環境更加安全、穩定。

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作者:吳笛 單位:新疆財經大學

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